The Wealth Ladder 財富階梯

「持續買進」作者的新書。以為只是務實的理財書籍，最後多了發人深省

閱讀這本書的時候，是希望能夠提升一些理財觀念。再加上書本的前半段非常的務實（講到「階級」感覺好現實），感覺不太像會有什麼心得的書。但後來發現在討論很現實的財務決策之際，作者都會用一些很貼切的比喻讓人理解在不同資產階級時財富變化的不同樣貌，再加上最後他問了一個核心問題，人人都想要爬上財富階梯，但是「錢可以買到快樂嗎？」

已經有很多的書籍和資訊，讓人看見複利效應強大的力量。從拉長的時間軸看起來，不管是在財富，學習，或是任何維持健康的好習慣，長時間持續的點滴投入，可以帶來非常驚人的效果。可是每個人出發的基準點不同時，如果硬要去比較反而可能容易造成沮喪。這本書很具體的從一個人的進資產總額，更仔細的去提出在那樣的階段當中，爬向在上一級階梯的策略是什麼？而按照統計數據，要花多少時間努力會是合理的時間預期？

「根據財富淨值而非收入來決定花費」是書中一個非常務實的思考準則。簡單地來講就是從淨資產（所有的資產，扣除負債後的數字）的0.01 %當成花費決策的準則。書中把淨資產分成了六個階段，根據這樣子的階段等比例的理解每個階段花費的原則，主要的風險，以及向上爬升的策略。

L1 (少於一萬美金）每一塊錢都要算清楚，避免負債
L2 (一萬～十萬美金）超市購物自由 （1-10美金抉擇）
L3 (十萬～ 一百萬美金)餐廳自由 （10-100美金）
L4 (一百萬～一千萬美金） 旅行自由 （100-1千美金）
L5 (一千萬～一億美金） 住宅自由 (1000-1萬美金）
L6 （大於一億美金） 社會影響力自由

書中一再地強調是淨資產而不是收入，因為一般人都會用自己的收入來考量消費的決策。雖然兩者會有一定程度的正相關，但除非有淨資產的底氣，不然收入一旦有變動就可能推翻規劃的方式，像是很多明星或是球員會一夕之間破產，都是因為沒有搞清楚收入多不代表累積了足夠的資產。至於每一個階段持續往上的方式，以及需要的年限，我非常推薦有興趣的人直接找書來看。

持續爬升這樣的財富階梯就會越越來越快樂嗎？

2010年諾貝爾獎得主丹尼爾·康納曼（Daniel Kahneman）和Angus Deaton 兩人合作的研究指出，金錢與快樂的關係並非無限，當收入超過某個水平後，金錢對幸福感的提升作用會趨於平緩，因此「有錢不一定比較快樂」，以及「每年賺75,000美金是快樂提升的天花板」這樣的說法。

但2021年賓州大學華頓商學院經濟學家Matthew Killingsworth類似研究發現金錢上限不存在，收入遠超過7.5萬美元的人，幸福感仍穩步上升，沒有停滯跡象。

於是，兩人決定一起合作研究，要解決這個矛盾。最後他們的結論是。：擁有越多的金錢的確是會提升快樂。雖然邊際效應會隨著所擁有的提高而逐步遞減，但是快樂程度的提升並沒有一個金額數字的天花板。然而原本就不快樂的人，得到的提升就沒有那麼明顯了。甚至最不快樂的那些人，他們的感受幾乎完全不受金錢增加的影響。

與其說金錢是目標，還不如說金錢像是鹽巴一般的「提味劑」。人生的富有，在於擁有自由的時間，健康的身體，美好的人際關係等等。在財富階梯上向上爬，如果沒有這些東西，那賺了全世界又有什麼益處呢？

「金錢和鹽的價值都只在於它們相對於周遭事物而言。如果你沒有用世界上其他種類的財富來建構人生，那麼即使爬上了財富的階梯，也將是一場空。」

(“Both money and salt are only valuable relative to what’s around them. So you don’t build a life with the other kinds of wealth that the world has to offer, then you will have climbed the wealth ladder for nothing.”)